Tak memiliki tanggungan utang menjadi impian dari banyak orang. Akan tetapi, keadaan finansial terkadang membuat seseorang terpaksa mengajukan utang. Kalau sudah demikian, bagaimana jadinya kalau mengalami kesulitan dalam membayarnya?
Utang tidak dapat selesai atau hilang begitu saja. Jalan satu-satunya adalah tetap berusaha untuk melunasi utang tersebut. Berikut beberapa alasan Anda harus melunasi utang.
Pentingnya Melunasi Utang
1. Hemat biaya kredit dan bunga pinjaman
Pada prinsipnya, tiap utang membawa suatu tingkat bunga.
Tingkat bunga ini akan terus bertambah jika pembayaran cicilan dilakukan dengan keterlambatan atau utang dibiarkan tanpa pelunasan dalam periode yang panjang. Selain itu, bisa saja ada biaya tambahan akibat keterlambatan pembayaran.
Perhitungkan seberapa besar penghematan yang dapat Anda raih apabila membayar cicilan dan melunasi utang sesuai jadwal yang ditentukan.
Dengan berhasil melunasi utang, Anda akan memiliki lebih banyak aliran kas yang tersedia, yang dapat Anda manfaatkan untuk kebutuhan masa depan.
2. Menjaga reputasi kredit dan meningkatkan skor kredit
Seluruh pinjaman legal seperti Kredit Tanpa Agunan (Pinjaman Online), Kredit Kendaraan Bermotor, Kredit Pemilikan Rumah (KPR), Kredit Konsumsi (Paylater), Kartu Kredit, dan Pinjaman Koperasi akan tercatat di Sistem Layanan Informasi Keuangan (SLIK) OJK.
Keterlambatan pembayaran utang dapat memengaruhi peringkat kredit Anda dan akan menghambat pengajuan kredit di masa depan.
Melunasi utang tepat waktu akan membuat Anda dinilai layak mendapatkan pinjaman berbunga rendah di kemudian hari, apalagi jika memiliki rencana mengajukan KPR.
3. Membangun kekayaan bersih
Kekayaan bersih merupakan jumlah seluruh kekayaan yang dimiliki seseorang setelah mengurangkan semua kewajiban finansial. Dengan melunasi utang, secara alamiah, nilai nilai kekayaan bersih Anda akan meningkat.
Selalu perhatikan proporsi utang terhadap total aset Anda. Pertambahan utang sebaiknya sejalan dengan pertumbuhan aset yang lebih besar.
Oleh karena itu, disarankan untuk segera melunasi utang yang bersifat konsumtif dan hanya mengambil utang untuk keperluan produktif yang dapat memperbesar portofolio aset Anda.
Cara Melunasi Utang tapi Tidak Memiliki Uang
Jika Anda sedang mengalami persoalan ingin melunasi utang, tapi tidak memiliki uang, berikut ada beberapa tips yang dapat dilakukan dari Certified Financial Planner (CFP) Finansialku, Luna Mantyasih Makarti S.T.M.S.M.:
1. Memanfaatkan aset yang ada
Melepas aset seperti perhiasan, kendaraan, surat berharga, hingga rumah untuk melunasi utang memang tidak mudah. Anda dapat menjual, menggadaikan, atau menjadi jaminan tambahan kredit untuk melunasi utang jangka pendek.
2. Menerapkan manajemen utang
Anda dapat mendatangi bank atau kreditur tempat berutang untuk melakukan negosiasi. Berikut tiga opsi penyelesaian utang:
- Penjadwalan kembali (Rescheduling), yaitu meminta penjadwalan ulang pembayaran dan atau jangka waktu pelunasan kredit.
- Persyaratan kembali (Reconditioning), yaitu mengajukan perubahan sebagian atau seluruh syarat-syarat kredit, seperti perubahan jadwal pembayaran, jumlah angsuran, jangka waktu dan/atau pemberian potongan sepanjang tidak menambah sisa kewajiban yang harus dibayarkan.
- Penataan kembali (Restructuring), yaitu usaha penyelamatan kredit yang terpaksa dilakukan bank tidak terbatas pada rescheduling atau reconditioning, bisa dengan penambahan dana, konversi akad kredit, atau relaksasi kredit.
3. Memindahkan tagihan
Anda dapat memilih untuk konsolidasi utang dan refinancing terhadap utang yang dimiliki dengan cara melunasi gabungan beberapa jenis utang menjadi satu utang saja kepada satu pihak.
Konsolidasi utang dapat dilakukan dengan agunan dan tanpa agunan. Berikut ini beberapa macam konsolidasi utang:
Transfer utang berbagai kartu kredit ke satu kartu saja yang memiliki suku bunga terendah.
Hipotek rumah yang sudah lunas atau hampir lunas untuk mendapatkan dana tambahan untuk membayar utang kemudian mencicil kembali rumah tersebut.
Pinjaman karyawan ke kantor atau dengan jaminan surat pengangkatan ke bank yang dicicil dari pemotongan gaji.
Kredit Tanpa Agunan (KTA) dari bank atau peer to peer lending dengan suku bunga flat.
Pinjaman lewat Pegadaian.
Pinjaman dari keluarga atau teman.
Konsolidasi utang akan membantu agar tagihan utang Anda dipindahkan ke kreditur lain yang menawarkan bunga flat atau bunga lebih rendah.
Langkah ini dapat membuat besaran bunga yang harus dibayar berkurang, sehingga harapannya utang lebih cepat lunas.
4. Konsultasi dengan perencana keuangan
Anda juga dapat mencari bantuan profesional yang memahami strategi dalam melunasi utang lebih cepat.
Tantangan saat Melunasi Utang
Melunasi utang membutuhkan komitmen dan kerja keras. Setidaknya ada tiga hal yang perlu diperhatikan agar utang Anda segera lunas.
1. Mencari penghasilan tambahan
Anda dapat menambah penghasilan dengan beberapa cara, misalnya bekerja lembur, menjual barang tidak terpakai, atau memulai bisnis sampingan sesuai dengan minat dan kemampuan.
Jika memperoleh bonus tambahan dari pekerjaan utama, dana tersebut prioritaskan untuk membayar utang.
2. Mengelola ulang alokasi pengeluaran
Jangan memaksakan membeli sesuatu apabila memang tidak memiliki uang yang cukup. Anda perlu fokus untuk melunasi utang dengan mengurangi anggaran untuk pos pengeluaran lain. Upayakan penghematan agar dapat melunasi utang.
3. Menahan diri agar tidak menambah utang
Ketika menyadari tidak punya uang, maka Anda perlu menahan diri untuk tidak menambah utang baru. Hindari membuka kartu kredit baru atau mengajukan pinjaman lain dengan bunga yang lebih tinggi.
Cara menjaga kesehatan keuangan di masa depan
Berikut ini ada beberapa cara untuk menjaga kesehatan keuangan agar tetap sehat di kemudian hari.
1. Hentikan kebiasaan gali lubang tutup lubang
Memiliih jalan pintas dengan kebiasaan gali lubang tutup lubang hanya membuat Anda terjebak pada masalah utang baru.
2. Memilih pembelian tunai
Kalau dipikir lebih jauh, membeli secara tunai akan lebih murah daripada mencicil sebab tidak perlu membayar bunga.
3. Berpikir matang sebelum membeli sesuatu
Pikirkan matang-matang sebelum membeli sesuatu, apalagi jika nilainya besar dan bersifat sesaat. Usahakan untuk berpikir jauh ke depan.
4. Berinvestasi
Investasi dapat membuat Anda memiliki dana lebih untuk memenuhi kebutuhan yang diperlukan di masa depan.
Jika ingin berkonsultasi untuk menemukan langkah yang tepat melunasi utang, Anda dapat berkonsultasi dan mendiskusikan masalah keuangan dengan Finansialku via WhatsApp di nomor 0851 5866 2940.
